3층 연금(국민+퇴직+개인)을 합산하면 노후 생활비가 충분한지 확인해보자.
> 핵심 요약: 이 글에서 가장 중요한 내용을 먼저 확인하세요.
3층 연금 체계
| 1층 | 국민연금 | 기본 보장 |
| 2층 | 퇴직연금 | 직장 보장 |
| 3층 | 개인연금 | 자기 준비 |
수령액 시뮬레이션
조건: 40세, 월 소득 350만원, 65세 은퇴 예정
국민연금
- 예상 월 수령액: 약 85만원 (25년 납입 기준)
- NPS 사이트에서 정확한 금액 조회 가능
퇴직연금
- DB형 기준 25년 근속: 약 1억원 일시금
- 연금 수령 시 (20년 분할): 월 약 50만원
개인연금
- 연 600만원 × 25년 납입, 연 5% 수익 가정
- 적립금 약 3억원 → 월 약 125만원 (20년 수령)
합산 월 수령액
| 국민연금 | 85만원 |
| 퇴직연금 | 50만원 |
| 개인연금 | 125만원 |
| 합계 | 260만원 |
부족분 대응 전략
월 생활비 300만원 기준 40만원 부족.
추가 개인연금 납입 확대
IRP 추가 납입으로 세액공제 + 수령액 ↑
배당주 투자로 배당소득 확보
주거비 절감 — 소도시 이전 등 검토연금 수령 시 세금
| 연 1,200만원 이하 | 3.3~5.5% 분리과세 |
| 연 1,200만원 초과 | 종합과세 합산 |
> 연금소득이 연 1,200만원을 넘으면 종합과세 대상이 된다. 수령 시기를 분산하는 전략도 필요하다.
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