전세대출, 어떤 상품을 골라야 하나
전세 보증금 마련을 위한 대출 상품은 정부 지원(저금리)과 시중은행(고금리·고한도) 두 트랙으로 나뉜다. 소득·나이·보증금 규모에 따라 최적 상품이 달라진다. 2026년 기준 주요 전세대출 상품의 금리·한도·조건을 상세 비교한다.
전세대출 상품 한눈에 비교
| 버팀목 전세대출 | 1.8~2.4% | 수도권 1.2억, 기타 8,000만 | 부부합산 5천만 이하 | 제한 없음 | 최저금리 |
| 중소기업 청년 전세대출 | 1.0~1.5% | 1억원 | 중소기업 재직 | 만 19~34세 | 금리 최저 |
| 카카오뱅크 전세대출 | 3.0~3.8% | 5억원 | 제한 없음 | 만 19세 이상 | 비대면 편리 |
| KB 전세대출 | 3.2~4.0% | 5억원 | 제한 없음 | 만 19세 이상 | 대면 상담 |
| 신한 전세대출 | 3.1~3.9% | 5억원 | 제한 없음 | 만 19세 이상 | 금리 우대 |
| NH 전세대출 | 3.3~4.1% | 5억원 | 제한 없음 | 만 19세 이상 | 농협 조합원 우대 |
| 하나 전세대출 | 3.2~4.0% | 5억원 | 제한 없음 | 만 19세 이상 | 하나멤버스 우대 |
| 우리 전세대출 | 3.1~3.9% | 5억원 | 제한 없음 | 만 19세 이상 | 급여이체 우대 |
정부 지원 전세대출 상세
버팀목 전세대출
| 대출 금리 | 연 1.8~2.4% (소득에 따라 차등) |
| 대출 한도 | 수도권 1.2억원, 기타 8,000만원 |
| 소득 조건 | 부부합산 연 5,000만원 이하 (신혼 7,500만원) |
| 주택 조건 | 전세보증금 수도권 3억 이하, 기타 2억 이하 |
| 대출 기간 | 2년 (4회 연장, 최대 10년) |
| 상환 방식 | 만기일시 또는 혼합상환 |
| 보증 | 주택도시보증공사(HUG) 전세보증보험 |
| 신청 | 주거래 은행 방문 |
소득별 금리:
| 2,000만원 이하 | 1.8% |
| 2,000~4,000만원 | 2.0% |
| 4,000~5,000만원 | 2.2% |
| 신혼부부 5,000~7,500만원 | 2.4% |
중소기업 청년 전세대출
| 대출 금리 | 연 1.0~1.5% (최저금리 상품) |
| 대출 한도 | 1억원 |
| 나이 조건 | 만 19~34세 |
| 소득 조건 | 연소득 3,500만원 이하 |
| 재직 조건 | 중소기업·중견기업 재직자 |
| 전세보증금 | 2억원 이하 |
| 대출 기간 | 2년 (4회 연장, 최대 10년) |
| 핵심 장점 | 시중 금리의 1/3 수준 |
자격 확인 체크리스트:
- 만 19~34세 여부
- 중소기업 또는 중견기업 재직 확인 (고용보험 피보험자 확인)
- 연소득 3,500만원 이하 (원천징수영수증)
- 전세보증금 2억원 이하
- 무주택자
정부 지원 대출 비교
| 금리 | 1.8~2.4% | 1.0~1.5% | 1.5~2.1% |
| 한도 | 1.2억원 | 1억원 | 2억원 |
| 소득 | 5,000만 이하 | 3,500만 이하 | 6,000만 이하 |
| 나이 | 제한 없음 | 19~34세 | 혼인 7년 이내 |
| 주택 조건 | 보증금 3억 이하 | 보증금 2억 이하 | 보증금 5억 이하 |
시중은행 전세대출 상세
은행별 금리 비교 (2026년 3월 기준)
| 은행 | 기본 금리 | 최저 우대 금리 | 최대 우대 금리 | 주요 우대 조건 |
| KB국민 | 3.6% | 3.2% | 4.0% | 급여이체, KB카드, 적금 |
| 신한 | 3.5% | 3.1% | 3.9% | 급여이체, 신한카드, 쏠 앱 |
| 하나 | 3.6% | 3.2% | 4.0% | 하나멤버스, 급여이체 |
| 우리 | 3.5% | 3.1% | 3.9% | 급여이체, 우리카드 |
| NH농협 | 3.7% | 3.3% | 4.1% | 조합원, 급여이체 |
| 카카오뱅크 | 3.4% | 3.0% | 3.8% | 비대면, 카카오뱅크 급여 |
| 토스뱅크 | 3.4% | 3.0% | 3.8% | 비대면, 토스 앱 활용 |
금리 우대 항목 (일반적)
| 급여이체 | -0.1~0.3%p | 해당 은행으로 급여 자동이체 |
| 카드 사용 | -0.1~0.2%p | 해당 은행 카드 월 30만원+ |
| 적금 보유 | -0.05~0.1%p | 해당 은행 적금 가입 |
| 신용등급 우수 | -0.1~0.2%p | 신용점수 900점+ |
| 비대면 가입 | -0.1%p | 모바일 앱으로 신청 |
| 주거래 고객 | -0.1~0.3%p | 6개월+ 주거래 실적 |
보증금별 월 이자 시뮬레이션
전세보증금 2억원 (대출 80% = 1.6억원)
| 중소기업 청년 (1억 한도) | 1.2% | 100,000원 | 120만원 | 240만원 |
| 버팀목 | 2.0% | 266,667원 | 320만원 | 640만원 |
| 카카오뱅크 (최저) | 3.0% | 400,000원 | 480만원 | 960만원 |
| KB국민 (기본) | 3.6% | 480,000원 | 576만원 | 1,152만원 |
전세보증금 3억원 (대출 80% = 2.4억원)
| 버팀목 (1.2억 한도) | 2.0% | 200,000원 | 240만원 | 480만원 |
| 나머지 1.2억 시중은행 | 3.5% | 350,000원 | 420만원 | 840만원 |
| 혼합 총 이자 | 평균 2.75% | 550,000원 | 660만원 | 1,320만원 |
| 시중은행 전액 | 3.5% | 700,000원 | 840만원 | 1,680만원 |
핵심: 정부 지원 대출 한도를 먼저 채우고, 부족분만 시중은행에서 빌리는
혼합 전략이 가장 유리하다.
전세보증금 5억원 (대출 80% = 4억원)
| 시중은행 (최저 우대) | 3.1% | 1,033,333원 | 1,240만원 |
| 시중은행 (기본) | 3.6% | 1,200,000원 | 1,440만원 |
| 시중은행 (최대) | 4.0% | 1,333,333원 | 1,600만원 |
전세대출 신청 절차
일반적 절차 (5단계)
| 1. 사전 상담 | 은행 방문 or 비대면 상담 | 1일 | 신분증, 소득증빙 |
| 2. 대출 심사 | 소득·신용·DSR 심사 | 3~5영업일 | 재직증명, 전세계약서 |
| 3. 보증보험 가입 | HUG/SGI 전세보증보험 | 3~7영업일 | 전세계약서, 등기부등본 |
| 4. 대출 실행 | 대출금 임대인 계좌 입금 | 1~2영업일 | 확정일자 증명 |
| 5. 전입신고 | 주민센터 전입신고 | 당일 | 전세계약서 |
전세보증보험 비교
| HUG (주택도시보증공사) | 0.02~0.04%/년 | 7억원 | 수수료 최저, 대부분 이용 |
| SGI (서울보증보험) | 0.1~0.15%/년 | 10억원 | HUG 거절 시 대안 |
| 한국주택금융공사 | 0.05~0.1%/년 | 5억원 | 정부 지원 대출 연계 |
자주 묻는 질문
Q. 전세대출 받으면 DSR에 영향이 있나요?
A. 전세대출은 DSR 계산 시
이자만 산입됩니다(원금 미반영). 전세대출 2억원(금리 3.5%) 기준 DSR 산입액은 연 700만원(이자만)입니다. 주택담보대출(원리금 전액 산입)보다 DSR 부담이 훨씬 적어 주택 구매 전 전세 거주 전략에 유리합니다.
Q. 임대인이 전세대출에 동의하지 않으면?
A. 일부 은행은
임대인 동의 없이도 전세대출이 가능합니다(질권설정 방식). 카카오뱅크, 토스뱅크 등 인터넷은행은 임대인 동의가 필수가 아닌 경우가 있습니다. 다만 임대인 동의가 있으면 금리 우대를 받을 수 있으므로 먼저 요청하는 것이 유리합니다.
Q. 전세 만기 후 재계약 시 대출을 연장할 수 있나요?
A. 대부분
4회(8년)까지 연장 가능합니다. 연장 시 금리는 그때의 시장 금리로 재산정됩니다. 보증보험도 갱신해야 하며, 갱신 시 집주인의 세금 체납·압류 등이 있으면 보증 거절될 수 있습니다. 연장 전 등기부등본을 반드시 확인하세요.
Q. 전세대출과 신용대출을 동시에 받을 수 있나요?
A.
가능하지만 DSR 한도에 주의해야 합니다. 전세대출(이자만 산입) + 신용대출(원리금 산입)이 합산되어 DSR 40%를 초과하면 추가 대출이 제한됩니다. 전세대출을 먼저 받고, 잔여 DSR 한도 내에서 신용대출을 받는 것이 순서상 유리합니다.
핵심 요약
| 최저금리 | 중소기업 청년 전세대출 (연 1.0~1.5%) |
| 가장 많이 이용 | 버팀목 전세대출 (연 1.8~2.4%) |
| 고액 전세 | 시중은행 (최저 3.0%, 최대 5억원) |
| 비대면 편리 | 카카오뱅크·토스뱅크 (3.0~3.8%) |
| 최적 전략 | 정부 지원 한도 먼저 → 부족분 시중은행 |
| DSR 영향 | 이자만 산입 (주담대보다 유리) |
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