IRP vs 연금저축, 뭐가 다르고 어디에 넣어야 할까
연금저축이랑 IRP, 둘 다 세액공제를 받을 수 있다고 해서 가입은 했는데... 정확히 뭐가 다른 건지 모르겠다는 분들이 많다.
핵심 차이점
| 구분 | 연금저축 | IRP |
| 가입 대상 | 누구나 | 소득 있는 자 |
| 세액공제 한도 | 600만원 | 900만원 (연금저축 포함) |
| 중도 인출 | 가능 (패널티) | 제한적 |
| 투자 상품 | 펀드·ETF·보험 | 예금·펀드·ETF 등 |
| 위험자산 한도 | 제한 없음 | 70%까지 |
세액공제 얼마나 받나
총급여 5,500만원 이하면 납입액의 16.5%, 초과면 13.2%를 세액공제 받는다.
연금저축 600만원 + IRP 300만원 = 900만원 한도.
연봉 4,000만원 기준으로 계산하면:
- 900만원 × 16.5% = 148만 5천원 세액공제
어디에 넣는 게 유리할까
솔직히 두 개 다 넣는 게 정답이다. 순서를 따지자면:
연금저축은 주식형 ETF 100% 투자가 가능한데, IRP는 70%까지만 가능하다. 젊은 사람이라면 연금저축에서 공격적으로, IRP에서 안정적으로 운용하는 전략이 괜찮다.
자주 하는 실수
- 12월에 한꺼번에 넣기 → 1월부터 매월 적립이 유리 (시간 분산 효과)
- 원리금보장형만 넣기 → 30년 운용이면 주식 비중을 높이는 게 맞다
- 중도 인출 → 세액공제 받은 금액에 기타소득세 16.5% 부과
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